Niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu gotówkowego jest posiadanie wymaganej przez bank zdolności kredytowej. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa. Podpowiemy także, od czego zależy i czy da się ją poprawić.

Pierwszym krokiem do otrzymania kredytu gotówkowego powinno być porównanie dostępnych na rynku ofert i wybór tego, który najlepiej spełni Twoje oczekiwania. Kolejnym — złożenie wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi przez bank dokumentami (zazwyczaj jest to poza dokumentem tożsamości zaświadczenie o wysokości i źródle dochodów). Na podstawie zawartych w nich informacji kredytodawca oceni Twoją wiarygodność płatniczą i zbada zdolność kredytową.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Mówiąc prościej — weryfikując zdolność kredytową wnioskującego, kredytodawca ocenia, czy przy swoich zarobkach i wydatkach będzie on w stanie terminowo spłacać raty kredytu.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Analiza zdolności kredytowej jest procesem wieloaspektowym. Z powodzeniem można jednak uznać, że do najważniejszych czynników warunkujących zdolność do spłaty należą:

• rodzaj kredytu;
• wiek kredytobiorcy;
• kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
• kwoty limitów na kartach kredytowych i debetowych;
• wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
• wysokość i źródło dochodów;
• stan cywilny;
• liczba osób na utrzymaniu (w tym dzieci);
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);
• obraz wnioskującego w Biurach informacji Gospodarczej (BIG).

Czy można samodzielnie ocenić swoją zdolność kredytową?

Nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytowa w różnych bankach może znacząco się różnić. W przypadku kredytów hipotecznych opiewających na setki tysięcy złotych różnice mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy. To, że z powodu braku zdolności kredytowej kredyt gotówkowy w banku A jest dla Ciebie niedostępny, nie oznacza więc wcale, że bank B podąży tą samą drogą i wyda negatywną decyzję. Aby przewidzieć decyzje poszczególnych kredytodawców, wiele osób zastanawia się, jak obliczyć zdolność kredytową. Czy kalkulator zdolności kredytowej dostępny na stronie banku okaże się pomocny? Nie do końca. Kalkulacja zdolności kredytowej wykonana samodzielnie przy pomocy kalkulatora ma jedynie poglądowy charakter. Nie powinna być więc podstawą do oceny decyzji kredytodawcy.

Czy zdolność kredytową można poprawić?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa pozostawia sporo do życzenia, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś ją poprawił. W zależności od tego, co jest przyczyną pogorszonej sytuacji, taki proces może trwać nawet kilka, kilkanaście miesięcy. Od czego zacząć?

• Zadbaj o stałe źródło dochodó Idealny klient banku to osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeśli wciąż nie masz motywacji, aby porozmawiać z szefem o takiej formie zatrudnienia, potrzeba poprawy zdolności kredytowej okaże się świetnym powodem.
• Popraw historię kredytową w BIK-u. Jeśli Twoja zdolność kredytowa cierpi z powodu nieterminowych spłat rat kredytów i pożyczek, zadbaj o to, aby regulować kolejne w terminie. Dobrym rozwiązaniem może być także wzięcie na raty drobnego sprzętu AGD czy RTV i spłata rat zgodnie z harmonogramem. Działając w ten sposób, zapunktujesz w oczach banków i choć trochę zrównoważysz opóźnienia.
• Zmniejsz limity na kartach kredytowych (debetowych) lub zrezygnuj z nich. Nawet jeśli nie korzystasz z kart kredytowych i limitów dostępnych na kartach debetowych, kredytodawca potraktuje je jako zobowiązanie. Twoja zdolność kredytowa mocno więc na tym ucierpi.
• Rozważ wsparcie drugiego kredytobiorcy. Jeśli z powodu zbyt niskich dochodów bank wydał negatywną decyzję, dobrym rozwiązaniem może być złożenie wniosku kredytowego wraz z innym kredytobiorcą — najlepiej zatrudnionym na etacie z umową na czas nieokreślony.